PEMBELIAN EMAS MELALUI INTERNET

Urusan pembelian emas melalui internet tidak dapat memastikan pertukaran antara wang dan emas berlaku secara serta merta. Ini kerana, pembeli membayar wang terlebih dahulu, setelah penjual mengesahkan penerimaan wang ke dalam akaun, barulah penjual akan menghantar emas yang dibeli tadi melalui pos yang mengambil beberapa hari untuk sampai ke tangan pembeli. Dalam keadaan tertentu penjual emas kehabisan stok yang menyebabkan penangguhan berlaku dengan lebih lama.

Haram Jika Berlaku Penangguhan Serahan

Oleh kerana pembayaran wang dan penyerahan emas gagal dilaksanakan secara serta merta, maka transaksi jual beli emas melalui internet adalah haram.

Salah satu daripada syarat sah akad jual beli emas ialah serah terima antara emas dan wang mesti berlaku secara serta merta. Pembeli wajib membayar secara penuh manakala penjual mesti menyerahkan emas, di mana kedua-duanya mesti berlaku secara serta merta dalam satu majlis akad. Sekiranya berlaku penangguhan dalam urusan serah dan terima ini, maka transaksi tadi menjadi tidak sah.

Elak Penangguhan Dengan Melantik Wakil

Bagi mengelakkan penangguhan serahan ini maka pihak penjual perlu melantik pihak ketiga sebagai wakil kepada pembeli dengan persetujuan pembeli. Di mana urus niaga melibatkan wakil pembeli dan menjalankan transaksi dengan pihak penjual emas secara serta merta dalam satu majlis akad. Setelah emas diterima oleh wakil, dia bolehlah menyerahkan emas tadi kepada pembeli yang diwakilinya pada bila-bila masa yang dipersetujui.

Sumber: International Shari’ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA). Analisis Syariah Terhadap Produk-Produk Pelaburan Emas Di Malaysia.

PEMBELIAN EMAS MENGGUNAKAN KAD KREDIT

Kad kredit sering dikaitkan dengan hutang. Maka, apakah pembelian emas melalui pembayaran kad kredit dikira sebagai pembelian secara hutang?

Ulama Berbeza Pendapat

1. Pendapat pertama: Tidak sah pembelian emas menggunakan kad kredit samada kad kredit tersebut ada sandaran (Akaun) atau tidak
2. Pendapat kedua: Pembelian emas menggunakan kad kredit adalah sah samada ada sandaran atau tidak.
3. Pendapat ketiga: Harus membeli emas menggunakan kad kredit yang ada sandaran manakala kad kredit yang tiada sandaran tidak boleh digunakan untuk membeli emas.

Hujah Pendapat Pertama: Terdapat Penangguhan Bayaran

Situasi lani (fawriyyah) tidak berlaku. Pemegang kad kredit tidak membuat pembayaran kepada penjual emas sebaliknya pihak yang membuat pembayaran penjualan emas ialah bank pengeluar selepas tempoh masa tertentu. Taqabud mesti sempurna dalam majlis akad yang diadakan di antara pemegang kad dengan penjual emas, bukannya hanya menyerahkan penyata bayaran. Kad kredit adalah alat pembayaran bertangguh kerana penjual emas tidak menerima pembayaran melainkan selepas berlalu tempoh masa tertentu.

Hujah pendapat kedua: Jaminan Bank dan Uruf

Penyata pembayaran yang terhasil melalui kad kredit dikira telah mewajibkan bank pengeluar kad untuk membuat pembayaran kepada penjual emas. Namun begitu, penjual emas perlu memastikan kad tersebut masih sah dan berfungsi. Bank bertindak sebagai penjamin terhadap pembayaran, keadaan ini lebih jelas dan tiada kebimbangan dalam kes kad kredit dicuri atau digunakan oleh orang lain, penjual emas tidak akan menanggung sebarang kesan daripada perkara di atas kerana haknya terhadap harga emas tersebut tidak tergugat. Syarat penting ialah penyata mesti dikeluarkan segera manakala pembayaran harganya tidak memberi kesan berbeza samada ia berlaku segera atau tertangguh. Manakala penjual tersebut menerima harga emas yang dijual samada harga emas tersebut dibayar oleh pembeli sendiri atau individu lain.

Bersandarkan urf semasa, kad kredit telah diterima pakai oleh masyarakat kerana ia sama seperti kertas-kertas note (tunai) terutamanya penjual pada masa sekarang lebih mengutamakan memegang kad kredit daripada tunai kerana ia lebih selamat dan teratur khususnya apabila transaksi yang dimeterai melibatkan wang berjumlah jutaan ringgit.

Pandangan ini juga merupakan resolusi yang dicapai oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia memutuskan bahawa produk kad kredit berasaskan konsep bay al-‘inah dan wadi’ah, serta pembelian emas, perak dan barangan lain yang halal menggunakan produk kad kredit secara Islam adalah dibenarkan.

Hujah pendapat ketiga: Akaun Tidak Wujud

Pendapat ketiga menyatakan bahawa pemegang kad kredit yang membeli emas menggunakan kad kreditnya kemungkinan tidak mempunyai akaun dalam bank pengeluar kad. Ini menyebabkan penebusan penyata kad kredit dibuat tanpa wujud akaun yang mengandungi wang pemegang kad kredit. Di antara contoh kad kredit tiada sandaran ialah MasterCard, American Express dan Visa.

Pembelian emas melalui kad kredit tanpa sandaran iaitu yang tidak mempunyai akaun pemegang kad tidak dibenarkan. Tiada tolakan daripada wang pemegang kad ketika kad kredit dilalukan di atas mesin laluan kad kredit sebaliknya situasi ini hanya menunjukkan bahawa penjual emas mendapat persetujuan daripada pemegang kad (pembeli) untuk menjual emasnya kepada pemegang kad tersebut.

Operasi kad kredit sebenarnya terbina di atas kontrak hutang dan kontrak kafalah. Pemegang kad ialah sebagai penghutang (madin). Penjual menerima pembelian secara hutang atau bertangguh kerana bank pengeluar kad memberi jaminan akan membayar harga emas tersebut.

Kesatuan Fiqh Sedunia OIC mengemukakan resolusi tidak harus membeli emas dan perak serta wang tunai (dalam pelbagai matawang) dengan menggunakan kad kredit yang tidak mughattah (uncovered) dan harus membeli emas atau perak atau mata wang dengan menggunakan kad kredit covered. Ini ialah resolusi yang dicapai oleh Kesatuan Fiqh Sedunia dan pendapat sebahagian ilmuan Islam seperti Prof. Dr. Wahbah al-Zuhayli.

Sumber: International Shari’ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA). Analisis Syariah Terhadap Produk-Produk Pelaburan Emas Di Malaysia.

PELABURAN EMAS HIASAN

Kaedah pelaburan emas hiasan adalah dengan membeli emas perhiasan dan menyimpannya sehingga harganya naik untuk dijual bagi mendapatkan keuntungan. Kebiasaannya barang perhiasan wanita adalah diperbuat daripada emas berketulenan 22 karat atau dipanggil emas 916. Namun pada akhir-akhir ini, syarikat-syarikat emas mula mengeluarkan produk emas hiasan berketulenan 24 karat atau 999.

Kelebihan dan Kekurangan Emas Perhiasan Dalam Pelaburan

Berbanding dengan emas berketulenan 999 dalam bentuk jongkong atau syiling, pelaburan emas perhiasan 916 memakan masa yang lebih lama untuk memberikan keuntungan. Ini kerana susut nilai barang kemas adalah tinggi iaitu dalam lingkungan 15-30%. Harga emas perhiasan juga perlu mengambil kira kos pertukangan yang bergantung kepada kesenian dan kesukaran membentuknya. Namun kelebihannya ialah emas perhiasan diterima untuk diletakkan di pusat pajak gadai untuk memperoleh pinjaman dengan mudah.

Emas Perhiasan Adalah Item Ribawi

Pendapat majoriti ulama dan sebahagian menukilkan bahawa ia merupakan ijmak bahawa emas perhiasan tetap dikira sebagai item ribawi. Maka tidak boleh ditukar antara emas perhiasan dengan emas lain samada emas perhiasan atau bukan hiasan kecuali dengan persamaan kadarnya (timbangan). Antara yang menukilkan ijmak ialah Ibn Abd al-Barr di dalam kitabnya al-Kafi. Oleh itu, pembelian emas perhiasan perlulah memenuhi syarat jual beli emas ketika majlis akad.

Unsur Pertukangan Sebagai Tambahan Harga

Manakala ada segelintir ulama seperti Ibnu Taymiyyah yang mengharuskan pertukaran emas dengan emas perhiasan dengan tidak bersamaan timbangan, iaitu dengan mengira bahawa lebihan timbangan adalah sebagai harga bagi pertukangan emas hiasan dan selama mana tidak ada maksud menjadikannya sebagai matawang. Berdasarkan pendapat kedua ini, maka emas perhiasan tidak dianggap sebagai item ribawi sebaliknya sebagai barangan dan hukum jual beli emas perhiasan boleh dilakukan secara tangguh dan ansuran.

Walau bagaimanapun, perlu diteliti dari sudut adakah ‘illah yang menjadi sandaran pendapat tersebut iaitu dengan mengambil kira nilai pertukangan masih wujud? Berdasarkan tinjauan terhadap beberapa iklan jualan emas hiasan, didapati bahawa unsur pertukangan tidak diambil kira. Jika demikian, ia adalah sama dengan emas jongkong yang merupakan item ribawi. Ini kerana pendapat yang menafikan unsur riba dalam emas hiasan adalah bersandarkan kepada harga pertukangan.

Sumber: International Shari’ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA). Analisis Syariah Terhadap Produk-Produk Pelaburan Emas Di Malaysia.

TEKNIK JUAL EMAS, JAMIN BELI BALIK, DAN PEMBERIAN HIBAH

Terdapat skim pelaburan emas menawarkan pelan yang berasaskan kepada elemen hibah dan jaminan beli balik.

Jamin/Janji Beli Balik Menyalahi Syarak

Jika sekiranya terdapat perjanjian antara dua pihak (muwa’adah) untuk membeli balik emas pada masa tertentu, maka ia menyalahi syarak, dan menyamai jual beli emas bertempoh yang dilarang syarak. Namun jika tidak memberikan apa-apa janji untuk membeli balik emas pada tempoh tertentu, maka dari sudut hukum asalnya ia adalah tidak menyalahi syarak.

Hibah Boleh Menjadi Riba

Pemberian hibah atau diskaun yang dilakukan secara sukarela dan tidak membawa kepada unsur riba adalah dibenarkan. Pemberian hibah akan menjadi riba sekiranya pembelian emas hanya helah bagi menutup pinjaman yang dijamin dipulangkan. Dalam kes sebegini, emas adalah helah yang dimasukkan untuk menghalalkan transaksi riba.

Kemasukan helah dalam transaksi jual beli boleh diketahui jika sekiranya kewujudan emas sebagai subjek jual beli adalah tidak dimaksudkan. Sebaliknya yang dimaksudkan oleh para pelabur ialah jaminan penerimaan sejumlah wang daripada pelaburan. Namun demikian, untuk mengatakan bahawa kemasukan emas adalah sebagai helah bagi menutup transaksi riba, ia memerlukan kepada bukti atau qara’in.

Sumber: International Shari’ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA). Analisis Syariah Terhadap Produk-Produk Pelaburan Emas Di Malaysia.

PEMBELIAN EMAS DENGAN KAEDAH PENJUAL MEMAJAK EMAS DI ATAS NAMA PEMBELI

Satu lagi kaedah yang digunakan ialah penjual emas ialah dengan memajak emas miliknya di pusat pajak gadai untuk mendapatkan pinjaman bagi pihak pembeli. Pembeli akan mendapat pinjaman dari pusat pajak gadai dan dengan duit pinjaman itu pembeli gunakan untuk membayar harga emas kepada penjual emas tadi.

Kaedah ini dilakukan kerana pembeli tidak mempunyai modal mencukupi untuk membeli emas. Melalui kaedah ini, pajak gadai dilakukan atas nama pembeli dan emas adalah milik penjual. Pinjaman yang diperolehi pembeli akan diberikan kepada penjual sebagai bayaran emas lalu emas yang digadai tadi bertukar milik kepada pembeli.

Analisis Syariah:

Perkara penting yang perlu dikenalpasti ialah bilakah berlakunya kontrak jual beli emas antara penjual dan pembeli. Dua kemungkinan yang ada iaitu:

1. Berlaku sebelum akad gadaian dengan pusat pajak gadai atau
2. Berlaku selepas akad gadaian.

Sekiranya akad jual beli emas berlaku sebelum akad gadaian, kemudian pembeli meletakkan emas di pusat pajak gadai untuk mendapatkan pinjaman wang, bermakna  terdapat penangguhan dalam serahan bayaran yang tidak dibenarkan syarak. Ini menyalahi syarat jual beli emas.

Jika sekiranya akad jual beli emas berlaku selepas pembeli mendapat pinjaman dari pajak gadai, maka emas tadi dikira sebagai pinjaman dari pembeli kepada penjual oleh itu pinjaman emas adalah sama hukumnya dengan hutang kerana pembeli tidak akan memulangkan semula emas kepada penjual, sebaliknya membayar harga dengan wang tunai. Dalam keadaan ini urus niaga menjadi riba kerana setiap hutang yang membawa manfaat (kepada pemberi hutang) maka ia adalah riba.

Walau bagaimanapun ia adalah masalah teknikal, kaedah ini masih boleh menjadi patuh syariah jika caranya dilakukan dengan betul. Antaranya dengan cara pembeli membuat pinjaman dari pajak gadai, tetapi emas masih tidak digadaikan kepada pusat pajak gadai. Pada ketika itu, pembeli boleh membuat perjanjian dengan pusat pajak gadai untuk menggadaikan emasnya. Kemudian pembeli bolehlah membeli emas dari penjual dengan menggunakan wang pinjaman dari gadaian. Apabila selesai akad jual beli emas, barulah pembeli menyerahkan emasnya kepada pusat pajak gadai untuk disimpan.

Sumber: International Shari’ah Research Academy for Islamic Finance (ISRA). Analisis Syariah Terhadap Produk-Produk Pelaburan Emas Di Malaysia.